К сожалению, личные финансы не являются обязательным предметом в большинстве средних школ или колледжей. Из-за отсутствия базового финансового образования многие молодые люди не знают, как распоряжаться своими деньгами, обращаться за кредитом и платить ли долги.
Давайте рассмотрим восемь самых важных вещей, которые нужно понять о деньгах. Эти финансовые советы призваны помочь вам добиться наилучших результатов в финансовой жизни и воспользоваться тем фактом, что чем вы моложе, тем больше времени у вас есть для увеличения ваших сбережений и инвестиций.
1. Научитесь самоконтролю
Если вам повезет, ваши родители научили вас этому навыку, когда вы были ребенком. В противном случае имейте в виду, что чем раньше вы научитесь тонкому искусству откладывать удовольствие, тем быстрее вам будет легче поддерживать порядок в своих личных финансах. Хотя вы можете легко купить товар в кредит в ту минуту, когда вам это нужно, лучше подождать, пока вы не накопите деньги на покупку. Вы действительно хотите платить проценты за пару джинсов или коробку хлопьев? Дебетовая карта удобна и позволяет снимать деньги с вашего расчетного счета, а не начислять проценты.
Если вы привыкли оплачивать все свои покупки с помощью кредитной карты, несмотря на то, что не можете полностью оплатить счет в конце месяца, вы все равно можете оплачивать эти покупки через 10 лет. Кредитные карты удобны и платят вовремя, что помогает вам получить хороший кредитный рейтинг. А некоторые предлагают заманчивые награды. Но, за исключением редких чрезвычайных ситуаций, всегда полностью оплачивайте остаток по прибытии счета. Кроме того, не носите с собой больше карт, чем вы можете уследить. Этот финансовый совет имеет решающее значение для создания здоровой кредитной истории.
2. Контролируйте свое финансовое будущее
Если вы не научитесь управлять своими деньгами, другие люди найдут способы управлять ими за вас. Вместо того, чтобы полагаться на советы других, возьмите на себя ответственность и прочитайте несколько основных книг по личным финансам. Как только вы вооружитесь знаниями, не позволяйте никому застать вас врасплох — будь то вторая половинка, которая медленно опустошает ваш банковский счет, или друзья, которые хотят, чтобы вы выходили и тратили с ними кучу денег каждые выходные.< /p>
3. Знайте, куда уходят ваши деньги
Прочитав несколько книг по личным финансам, вы поймете, насколько важно следить за тем, чтобы ваши расходы не превышали доходов. Лучший способ сделать это — создать бюджет. Как только вы увидите, что стоимость вашего утреннего кофе растет в течение месяца, вы поймете, что небольшие, управляемые изменения ваших повседневных расходов могут иметь такое же большое влияние на ваше финансовое положение, как и повышение заработной платы.
Кроме того, сократив ежемесячные расходы до минимума, вы со временем сэкономите много денег. Даже если сейчас вы можете сдать в аренду квартиру с множеством удобств, выбор чего-то попроще может позволить вам приобрести квартиру или дом раньше, чем в противном случае.
Понимание того, как работают деньги — это первый шаг к тому, чтобы заставить ваши деньги работать на вас
4. Создайте резервный фонд
Одна из наиболее часто повторяемых мантр в области личных финансов – "Плати сначала себе". Независимо от того, сколько вы должны по студенческому кредиту или по кредитной карте, и независимо от того, насколько низкой может показаться ваша зарплата, разумно найти некоторую сумму — любую сумму денег в вашем бюджете, чтобы откладывать каждый месяц в резервный фонд.
Наличие сбережений на случай непредвиденных обстоятельств поможет избежать финансовых проблем и поможет лучше спать по ночам. Кроме того, если вы выработаете привычку откладывать деньги и относиться к ним как к необоротным ежемесячным расходам, довольно скоро у вас будет больше, чем просто отложенные деньги на экстренный случай: у вас будут пенсионные деньги, деньги на отпуск или даже на оплату жилья.
5. Начать откладывать на пенсию
Подобно тому, как ваши родители, вероятно, отправили вас в детский сад с большими надеждами подготовить вас к успеху в мире, который казался далеким давным-давно, вам нужно заранее планировать свою пенсию. Из-за того, как работают сложные проценты, чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше основной суммы вам придется отложить, чтобы получить сумму, необходимую для выхода на пенсию.
Зачем начинать откладывать на пенсию в 20 лет? Вот пример из Investopedia: вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц, что дает средний положительный доход в размере 1% в месяц или 12% в год, ежемесячно начисляемый в течение 40 лет. Ваш друг того же возраста начинает инвестировать только через 30 лет и инвестирует 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, также в среднем 1% в месяц или 12% в год, суммируясь ежемесячно. Через 10 лет ваш друг сэкономит около 230 000 долларов. Ваш пенсионный счет будет чуть более 1,17 млн долларов США.
Пенсионные планы, спонсируемые компанией, — отличный выбор, потому что вы можете вложить доллары до вычета налогов, а компании часто вносят часть вашего вклада, что равносильно получению бесплатных денег. Любой предложенный вам план, спонсируемый работодателем, на один шаг приблизит вас к финансовому благополучию.
Если у вас нет доступа к тарифному плану компании, не отчаивайтесь. Есть несколько вариантов для тех, кто работает не по найму, чтобы создать пенсионные планы. Другие могут открыть свой собственный IRA, который позволяет вам ежемесячно снимать определенную сумму денег со своего сберегательного счета и вносить ее непосредственно в свой IRA. Даже если это совсем небольшая сумма, со временем она превратится во что-то полезное.
6. Возьмите под контроль налоги
Важно понять, как работает подоходный налог, еще до того, как вы получите свою первую зарплату. Когда компания предлагает вам начальную зарплату, вам нужно знать, как рассчитать, обеспечит ли эта зарплата достаточно денег после уплаты налогов для выполнения ваших финансовых обязательств и, возможно, ваших целей.
К счастью, существует множество онлайн-калькуляторов, с помощью которых можно самостоятельно рассчитать налоги на заработную плату. Эти калькуляторы покажут вам вашу валовую заработную плату, сколько идет на налоги и сколько у вас осталось, также известное как "чистая" или "забираемая" заработная плата.
Точно так же, если вы планируете уйти с одной работы на другую в поисках прибавки к зарплате, вам необходимо понять, как ваша предельная налоговая ставка повлияет на вашу прибавку. Например, повышение зарплаты с 35 000 лей в год до 41 000 лей в год не даст вам дополнительных 6 000 лей в год (500 лей в месяц), а даст вам только дополнительные 4 227 лей (около 352 лей в месяц). Сумма будет варьироваться в зависимости от вашего штата проживания и потенциальной налоговой ставки, поэтому примите это во внимание, если вы планируете переехать.
Наконец, найдите время, чтобы узнать, как платить собственные налоги. Если у вас не сложное финансовое положение, это сделать не так сложно, и у вас не будет расходов на оплату налогового специалиста. Программное обеспечение для налогов делает эту работу намного проще, чем когда ваши родители только начинали, и гарантирует, что вы сможете подавать документы онлайн.
7. Позаботьтесь о своем здоровье
Если оплата ежемесячных страховых взносов кажется невозможной, что вы будете делать, если вам придется обратиться в отделение неотложной помощи, где одно посещение по поводу легкой травмы, например перелома кости, может стоить тысячи долларов? Если вы не застрахованы, не ждите еще один день, чтобы подать заявку на медицинскую страховку. Попасть в аварию или споткнуться и упасть с лестницы проще, чем вы думаете.
Если вы работаете, ваш работодатель может предложить вам медицинскую страховку, в том числе планы медицинского страхования с высокими франшизами, которые позволяют вам сэкономить страховые взносы и дают вам право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA). Если вам необходимо приобрести страховку самостоятельно, изучите планы, предлагаемые рынком медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании — существуют федеральные планы или в вашем штате может быть свой собственный план. Посмотрите предложения различных страховых компаний, чтобы найти самые низкие ставки, и узнайте, имеете ли вы право на получение субсидии в зависимости от вашего дохода. Если у вас есть проблемы со здоровьем, имейте в виду, что более дорогой план может оказаться для вас экономически выгодным; изучить варианты.
Также стоит принимать ежедневные меры для поддержания своего здоровья, такие как употребление фруктов и овощей, поддержание здорового веса, физические упражнения, отказ от курения, отказ от чрезмерного употребления алкоголя и защитные действия. Все это поможет вам сэкономить на медицинских счетах в будущем.
8. Защитите свое богатство
Чтобы убедиться, что все ваши с трудом заработанные деньги не исчезнут, вам необходимо принять меры для их защиты. Вот несколько шагов, которые стоит принять во внимание, даже если вы не можете позволить себе их все прямо сейчас.
Если вы арендуете жилье, оформите страховку арендатора, чтобы защитить имущество вашего дома от таких событий, как кража со взломом или пожар. Внимательно прочитайте политику, чтобы узнать, что распространяется, а что нет.
Страхование по инвалидности защищает ваш самый важный актив — вашу способность получать доход, обеспечивая вам стабильный доход, если вы потеряете работу на длительный период времени из-за болезни или травмы.
Если вам нужна помощь в управлении вашими деньгами, найдите платного специалиста по финансовому планированию, который даст беспристрастный совет в ваших интересах, а не финансового консультанта на основе комиссионных, который зарабатывает деньги, когда вы подписываетесь на инвестиции, поддерживаемые их компанией. Последний потенциально разделил лояльность (к прибыли своей компании и к вам), в то время как у первого нет стимула направлять вас по ложному пути.
Вы также захотите защитить свои деньги от налогов (что легко сделать с помощью пенсионного счета) и инфляции, которую вы можете защитить, убедившись, что все ваши деньги приносят проценты. Есть много фондов, в которые вы можете инвестировать свои сбережения, такие как сберегательные счета с высокой процентной ставкой, фонды денежного рынка, компакт-диски, акции, облигации и взаимные фонды. Первые три относительно безрисковые, в то время как остальные три несут больше возможностей для финансового краха, но также и больше возможностей для денежного вознаграждения. Научиться инвестировать — важный навык для сбережения и, в конечном итоге, накопления богатства.
Суть
Помните, что для того, чтобы стать экспертом в области управления финансами, не требуется никакой степени или специального образования. Если вы будете использовать эти восемь финансовых правил и финансовых советов в своей жизни, вы сможете достичь такого же личного благополучия, как и человек, получивший с большим трудом степень магистра делового администрирования в области финансов.
